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            浙江农行惠普金融自治村

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            浙江農行工作人員下鄉為金融自治村村民講解惠農政策。

            實施鄉村振興戰略,必須解決錢從哪裡來的問題。早在兩年前,中央一號文件就提出,著重支持互聯網金融發展,加快推動金融資源更多向農村傾斜。去年的目標的則是:“加快農村金融創新,確保‘三農’貸款投放持續增長”,今年的一號文件再次重申:普惠金融重點要放在鄉村。

            對此,2017年起,中國農業銀行將互聯網金融服務“三農”作為全行的“一號工程”。記者采訪瞭解到,在信用村、信用戶的基礎上,農行浙江分行創新建設以“惠農e貸”為核心的農村金融互聯網平臺,打通瞭最為關鍵的信用環節,讓許多農民貸款不再依賴抵押擔保,降低瞭融資成本,還實現瞭貸款的實時化、便捷化和智能化。

            截至今年11月末,浙江農行農戶貸款達到326億元,居全國農行之首,其中通過農村金融互聯網平臺發放的“惠農e貸”餘額超過瞭200億元,惠及11多萬農戶,餘額和增量均居系統首位。

            農村金融自治:

            貸款不找行長找村長

            眾所周知,浙江民營經濟發達,連續三十多年以來,農民收入一直領跑全國,老百姓造房裝修、擴大經營,融資需求頗為旺盛。按理說,浙江的農村是塊新藍海,可不少金融機構卻望而生畏。

            雖有市場需求,可站在銀行立場,放貸卻不是件容易事。貸給誰比較靠譜,貸多少合適,怎麼管理資金用途,成本高怎麼解決,風險又如何控制?這“五難”猶如五座大山,橫亙在農村金融的康莊大道上。

            怎麼破解?浙江農行的辦法是:農村金融自治。簡單說就是,貸款不找行長找村長,農行將信貸推薦權限放到村兩委,貸款由村裡自己做主、審核與管理,最後隻需提交銀行審核、放款。其核心可以總結為“六自治”:農戶自薦、擔保自組、借款自助、用款自律、還款自由、守信自勵。

            把金融權利交給村級組織,風險如何控制?對此,浙江農行從授信額度、試點村選擇、服香蕉手機網 務農戶等方面都制定瞭詳細標準,確保農戶具備償還能力,且重點考察“村兩委”的公信力,此外,村民的人品、信用等信息也都列入評估范圍,以此降低擔保鏈風險。

            這項從2013年開始試點的探索,沒過多久,果然奏效。目前,農行在浙江共建立金融自治村3066個,累計發放貸款258億元,貸款餘額142億元。

            浙江農行農戶金融部、普惠金融部的副總經理孫烈勇說,通過農村金融自治大大緩解瞭農戶普遍缺乏有效抵押物的瓶頸問題,但推行起來也遇到不少困難,最突出的就是,有限的物理網點和客戶經理如何服務廣袤的鄉村。

            怎樣提高覆蓋面,既能讓農民得實惠,又讓銀行有利可圖、確保資金安全?於是,農村金融互聯網平臺應運而生。按照計劃,浙江農行通過抓取、分析農民和農村合作組織生產鏈、供銷鏈、消費鏈等大數據,為其提供小額信用貸款,並實現網上全自助操作。

            “說到底,就是運用互聯網新思維、新理念和新技術,為農村金融自治插上翅膀,讓普惠金融在農村更細化、更暢通、更全面,同時通過降低業務交易成本、打破時空限制,解決農村地域廣、信息不對稱、金融服務成本高等問題。”孫烈勇說。

            定制金融方案:

            各類主體設計不同授信模型

            信用貸款在城市裡早已遍地開花,市民隻需動動手機,分秒必至。但對於農民來說,由於缺乏信用數據,金融機構無從下手。想要搭起農村金融的性感美女圖片互聯網平臺,首先就得建好數據庫這個基礎工程。

            在此之前,這幾乎是一個空白地帶。農民資產情況十分復雜,又缺乏評估標準,再加上高度碎片化,想要集中到一個數據庫裡,工作量難以想象,還需動員大量的行政資源。

            但倘若不建數據庫,農村金融等於是個花架子、偽命題。經過細致謀劃,浙江農行準備先從走村入戶開始,篩選瞭一批特色經濟明顯、村風文明守信的金融自治村和信用村,作為重點對象進行建檔,先收集傢庭基本信息、生產經營和信用情況等數據。

            在農村,新型經營主體經常出現周期性的資金需求,而農業設施又無法用於抵押。浙江農行深入調研後發現,這些行業數據散落在財政、農業、林業、漁業等多個部門,“孤島效應”長期存在。對此,行裡投入瞭大量精力,積極與政府部門溝通合作,批量獲取農民生產交易、涉農補貼等數據。如今數據源達20多個,幾乎涵蓋瞭所有涉農機構。

            為瞭讓數據更詳實,浙江農行又打通瞭內部業務系統,自動抓取農戶在該行的存款、理財、結算、代發工資、安傢貸等數據。截至目前,已建立村民信貸檔案239萬戶,占全省農戶的四成之多,覆蓋13400個行政村。

            數據庫的建立是為瞭更好地推出金融服務。孫烈勇告訴記者,為瞭滿足不同人群的融資需求,他們根據資產、收入等數據,建立瞭35個授信模型,涵蓋瞭普通農戶、專業大戶、傢庭農場、個體工商戶、農村電商等主要群體。

            縱觀這些模型,最大亮點就是量身定制,細化到啥程度?浙江有十大農業主導產業,種稻的、種茶的、種果蔬的、養生豬的,因為資產價值、資金周期各有不同,所對應的金融產品也各有側重,另外,返鄉創業的大學生、農創客、大學生村官,隻要從事與農相關的產業,都能享受到農村金融的優惠政策。

            手機辦貸款:

            微信操作隨即到賬

            數據紮實瞭,模型建好瞭,接下來就是渠道的問題。浙江農行對此態度和方向很明確,就是要方便快捷,且符合農村實際。

            “‘惠農e貸&r拍拍拍無擋視頻動畫免費squo;非常方便,手機微信裡操作一下,錢就到賬瞭。以前得來回跑18公裡山路去網點辦理。”叮一下,果農張聲嶽的手機就收到信息,貸款隨即到賬。在革命老區溫嶺市塢根鎮,像老張一樣,手機辦貸駕輕就熟的農民不在少數。

            記者瞭解到,在浙江農行,10萬元以下的貸款,從申請、審批、發放,整個過程都可互聯網自助解決,隨借隨還;10萬元以上的貸款,也從線下搬到線上操作,農民無需填寫繁瑣的申請資料,實現“最多跑一次”。除瞭快,還很便宜。浙江農村流傳著一句話:“農行走到哪裡,哪裡的利率水平就會降下來。”

            當然也有人擔心,並非所有農民都對智能手機、互聯網玩得溜。過去幾年裡,浙江農行力推“惠農通服務點”,在全省15000多個行政村都免費安裝瞭“惠農通”機具,其中就有“惠農e貸”的申請發放。如此一來,就算是偏遠海島、深山小村,也等於在傢門口有瞭微型銀行。

            與此同時,浙江各地農行還各出奇招。像臺州市的椒江農行在集市日上門開辦“集市銀行”,結合當地農村特色和服務需求,針對性地推出金融產品服務,不少鄉鎮網點還為村裡配備瞭“金融顧問”。

            下一步,浙江農行將繼續完善農村普惠金融服務,以滿足個性化、多元化的融資需求。比如,農行正力推“自畫像”平臺,將根據不同農作物的種植、收獲特性,提供及時的惠農貸款業務。